W piątym odcinku programu tworzonego przez money.pl we współpracy z Nest Bank eksperci odpowiedzą na takie pytania jak: Czym jest konto dla mikrofim? Jak je założyć? Ile to kosztuje?
26-11-2019
Tagi:
Tranksrypcja:Jacek Gratkiewicz, dzień dobry w Money.pl, w programie dla m...
rozwiń
A moimi państwa gośćmi są: Piotr Stankiewicz, dyrektor departamentu produktów transakcyjnych i depozytowych
Nest Bank, dzień dobry! I Bartłomiej Pitera, kancelaria prawna Gessel, dzień dobry! Dzisiaj porozmawiamy o
nowoczesnym koncie dla mikroprzedsiębiorcy i od razu pytanie, które się nasuwa: czym jest
takie nowoczesne konto
dla mikroprzedsiębiorców?
Nowoczesne konto dla mikroprzedsiębiorców to przede wszystkim konto, które odpowiada na potrzeby i oczekiwania nowoczesnych przedsiębiorców.
Z badań i z obserwacji,
z rozmów, które prowadzimy z mikroprzedsiębiorcami wiemy,
że zwracają jej uwagę na dwie główne rzeczy. Jedną rzeczą
jest taka rzecz naturalna,
koszty - to jest rzecz,
o której myślą
przedsiębiorcy - nie chcą płacić za dużo za takie konto.
Jednak coraz więcej uwagi zwracają też na to,
aby mieć swobodny, bezpieczny dostęp do konta. Chodzi o to,
że nowoczesny mikroprzedsiębiorca generalnie nie ma czasu. Jest cały czas zabiegany.
Chce mieć
o każdej porze dnia i nocy
niezależnie, w którym miejscu przebywa, możliwość sprawdzenia historii i zrobienia przelewu.
Do tego potrzebna jest
dobra aplikacja mobilna
do konta lub aplikacja internetowa.
Są jakieś różne rodzaje tych kont?
Generalnie dla mikroprzedsiębiorców możemy wyróżnić kilka rodzajów kont. Podstawowym takim głównym
kontem jest rachunek rozliczeniowy.
Jest to
główne konto do bieżącej obsługi konta, za pomocą którego robi się
rozliczenia z kontrahentami, do którego
z którego płaci się główne płatności ZUS, US,
do którego podpięta jest karta debetowa.
Wiele banków pozwala otwierać
również konta pomocnicze,
takie subkonta do konta głównego,
za pomocą których na przykład można przeprowadzać rozliczenia tylko z wybranym kontrahentem.
Ponadto w ofercie są konta walutowe
dla firm,
które prowadzą,
na przykład mają kontrahentów zagranicznych.
Czy konta lokacyjne
dla firm, które mają czasem nadwyżki i chcieliby tam ulokować środki.
Ostatnim rodzajem konta
firmowego
jest rachunek VAT.
Jest to
konto otwierane automatycznie
razem z naszym głównym rachunkiem rozliczeniowym
i za pomocą tego rachunku
przedsiębiorcy
mogą
wykonywać
zarówno wykonywać, jak i otrzymywać
płatności
podzielone, czyli tak zwane split payment.
Panie Bartku, czy według polskiego prawa każdy przedsiębiorca
musi posiadać konto?
I tutaj
najlepszą odpowiedzią na samym początku według mnie jest to
taka prawnicza odpowiedź: To zależy...
Bo tak naprawdę
przepisy
w dotychczasowym wyglądzie nie nakładały w wielu miejscach
tego obowiązku.
Na pewno
nie można było na przykład rozliczać się tym kontem
takim indywidualnym,
gdy mikroprzedsiębiorca
miał na przykład z małżonkiem konto wspólne,
to takiego nie można było używać.
Ale te ogólnie warunki,
w których jeszcze do niedawna
można było się rozliczać z działalności za pośrednictwem
konta indywidualnego nie były jakieś
mocno wskazane.
Oczywiście, że jeżeli się zatrudniało więcej
niż 10 osób, miało się określony obrót,
wtedy akurat trzeba było mieć.
Jest coś, na co trzeba zwrócić uwagę, szukając takiego konta firmowego?
Przede wszystkim powinniśmy dobrać konto do tego, jakie mamy potrzeby.
Poza tym aspektem kosztowym, o którym wiadomo, że to jest cały czas główny czynnik,
na podstawie którego
przedsiębiorcy wybierają konto - bank,
w którym chcą prowadzić konto,
to trzeba też dobrać sobie bank do do tego, jakie mamy potrzeby - i tak dla przykładu,
jeżeli mamy kontrahentów zagranicznych czy jeździmy w podróże służbowe,
warto wybrać bank, który oferuje konta walutowe,
połączone z kontem firmowym,
w ramach
którego można
negocjować kursy walut,
podpiąć na przykład kartę wielowalutową czy walutową do takiego konta, dzięki temu zaoszczędzić na kosztach
przewalutowania.
W przypadku, gdy my mamy jakieś nadwyżki finansowe warto wybrać
bank, w którym dostępne jest konto lokacyjne, na które możemy
czasowo sobie odłożyć
środki pieniężne. Takie konto lokacyjne działa, jak konto oszczędnościowe
dla zwykłego Kowalskiego,
czyli w każdej chwili możemy wycofać z takiego konta środki bez utraty odsetek.
W zależności od potrzeb tak powinniśmy sobie dobierać bank.
Różni się jakoś się konto dla mikroprzedsiębiorcy, od takiego konta dla Kowalskiego?
Generalnie można powiedzieć
są dwa aspekty. Jeden to jest aspekt prawny,
o którym już trochę
powiedział Pan mecenas,
czyli rachunki firmowe.
Tylko do rachunków firmowych otwierane są rachunki VAT,
za pomocą których można robić i otrzymywać
płatności split payment.
Drugi aspekt ten taki prawny, to jest ta biała biała lista podatników VAT, prowadzona przez Ministerstwo Finansów.
Tylko rachunki firmowe
mogą się znajdować na takiej liście i to jest taki główny aspekt prawny.
Poza tym
jest oczywiście także
aspekt biznesowy, funkcjonalny,
czyli konta dla firm
są budowane innymi funkcjonalnościami, innymi usługami w stosunku do takiego
konta dla Kowalskiego.
Panie Bartku, czy bank to jest dobry partner w biznesie?
Myślę że tak,
bo zwłaszcza, jeśli jesteśmy takim mikroprzedsiębiorcą,
nie mamy takiego obeznania,
z jakich instrumentów tak naprawdę
możemy korzystać.
Czy na przykład
weźmiemy kredyt obrotowy,
czy kredyt inwestycyjny?
W wielu przypadkach przedsiębiorca
styka się
z takim aspektem bankowych czynności,
w których fajnie by było, gdyby jednak ktoś nam doradził. Panie Piotrze, jakich dokumentów potrzebuje mikroprzedsiębiorca, żeby założyć konto?
To jest coś więcej niż dowód osobisty?
Generalnie nie. W Nest Banku na przykład
jeżeli chodzi o otwarcie konta firmowego
nie potrzeba żadnych dokumentów poza dowodem osobistym,
ze względu na to, że jesteśmy połączeni
z Centralną Ewidencją Informacji o Działalności Gospodarczej (CEIDG),
na którego klient po wpisaniu numeru NIP,
po połączeniu z taką bazą, bank jest w stanie
ściągnąć większość danych
dotyczących firmy.
Klient wystarczy że uzupełni
brakujące dane na właściciela.
Nie potrzeba
Nie potrzeba przekładać żadnych dodatkowych dokumentów poza dowodem osobistym.
Tutaj też ten dowód osobisty
w przypadku na przykład otwierania konta online
może być wymagany, ale nie musi. W Nest Banku na przykład mamy sprawdzamy
fakt posiadania, autentyczność dowodu osobistego
w rejestrze dowodów osobistych,
więc tutaj nawet dowodu osobistego nie trzeba przedstawiać.
Oczywiście trzeba go mieć, on musi być ważny,
ale nie trzeba na przykład
dołączać skanu,
jak w niektórych innych bankach.
Takie konto można spokojnie założyć przez internet?
Tak, generalnie można założyć konto przez internet. Powołam się tu na badanie Kantara:
w przeszłości ponad 85%
przedsiębiorców otwiera konta jednak w placówkach stacjonarnych, niecałe 15% kont jest tylko otwieranych
w procesach online'owych.
Banki niedawno zaczęły wprowadzać takie procesy
od możliwości otwarcia konta online dla kont firmowych.
A w rzeczywistości jest to bardzo prosty proces. My w Nest Banku naprawdę oferujemy szybki
i prosty proces otwarcia
konta online. Klient wypełnia wniosek
w kilka minut,
a po wpisaniu NIP-u
i zaciągnięciu danych z CEIDG
uzupełnia tylko
niektóre brakujące dane,
klient uzupełnia zgody,
wysyła taki wniosek
i ma do wyboru
w sumie trzy sposoby podpisania umowy.
Najprostszym sposobem
jest przelew weryfikacyjny z innego banku.
Klient jako osoba indywidualna
robi przelew ze swojego konta indywidualnego
w innym banku,
gdy dane się zgadzają,
takie konto jest otwarte w ciągu kilku minut.
Niezależnie od pory dnia,
w którym złożymy taki wniosek,
przedsiębiorca ma takie konto otwarte
można powiedzieć online.
Jeżeli nie może zrobić takiego przelewu, może też wybrać sobie kuriera,
który przyjedzie do klienta z podpisaną umową
i zweryfikuje tożsamość.
Lub
może też wybrać dowolną placówkę bankową,
do której się uda
i w której będzie czekała gotowa umowa do podpisania.
Dobrze, to mikroprzedsiębiorca ma już to konto.
Czy jakieś przydatne funkcjonalności
przy tym koncie są?
Tak, oczywiście.
Funkcjonalności jest dużo. Te, które zyskują
coraz większą popularność, to są na przykład wpłatomaty
dla firm,
które mają jakiś obrót gotówkowy,
chcą mieć możliwość
o dowolnej porze dnia podjechania do wpłatomatu
i wpłacenia środków na przykład z utargu,
żeby te środki od razu się znalazły na koncie.
W Nest Banku
mamy dostęp do ponad 3000 wpłatomatów Euronetu
za darmo.
Środki
są od razu dostępne na koncie.
Inną taką funkcjonalnością może być
na przykład przelewy natychmiastowe
czyli
gdy przedsiębiorca chce
zapłacić swojemu kontrahentowi
w czasie
rzeczywistym
może przelać
takie środki
z jednego banku drugiego
bez konieczności
oczekiwania
na sesję elixirową.
Inną taką funkcjonalnością może być na przykład powiadomienie o wpływie.
Coś, co się wydaje banalną funkcjonalnością, ale jest bardzo przydatna dla przedsiębiorców.
Wiemy, że często przedsiębiorcy czekają
na przelew przychodzący od danego kontrahenta
i przy ustawieniu takiego powiadomienia, ono może być w formie sms-a, pusha lub wiadomości e-mail,
klient nie musi
sprawdzać co chwilę, czy środki już wpłynęły,
wystarczy,
kiedy takie środki wpłyną - bank automatycznie
wyśle sms-a
do klienta.
Środki już są. Klient może ten czas poświęcić
na rozwój biznesu a nie
na sprawdzanie,
czy środki już są.
Dla osób nowoczesnych,
które są bardziej
zaznajomione z nowinkami technicznymi,
funkcjonalnością
może być na przykład
dodanie karty firmowej do konta do portfela mobilnego, czyli do Apple Pay lub Google Pay.
W tym momencie
przedsiębiorca
może smartfonem płacić w sklepie
czy nawet wypłacać
pieniądze z bankomatów.
Doszliśmy do tego momentu, kiedy trzeba zadać to pytanie, na które wszyscy widzowie czekają: ile to kosztuje?
Generalnie konta firmowe są droższe od kont indywidualnych, patrząc na cały rynek.
Wiele banków
prowadzenie konta
oferuje za darmo czasami z jakimiś warunkami.
Jednak już
karta
do tego konta,
czasami na przykład kody do zatwierdzania przelewów internetowych,
płatności, wypłaty pieniędzy z bankomatów, czy wpłaty we wpłatomatach
są już obarczone
prowizjami.
Patrząc na takiego
statystycznego mikroprzedsiębiorcę,
koszt takiego prowadzenia konta
może dochodzić nawet do 200 zł miesięcznie, czyli ponad 2 tysiące złotych rocznie.
W Nest Banku oferujemy bezwarunkowo darmowe konto osobiste z darmowymi przelewami, darmowymi wpłatami,
wypłatami gotówkowymi,
no i co ważne
mamy też
dodatkowo zarówno i konto walutowe, możliwość negocjacji indywidualnych
kursów walut z dealerem,
mamy konto lokacyjne, atrakcyjne oprocentowanie,
więc całą
szeroką paletę
dla mikroprzedsiębiorców oferujemy.
Panie Bartku, czego polskie prawo wymaga, jeżeli chodzi o rachunki firmowe od przedsiębiorcy?
W temacie kosztowym,
bo o tym się w tym momencie rozmawia,
trzeba zwrócić na pewno uwagę na to,
że jeżeli koszty,
które poniesie przedsiębiorca
mają być uznane jako koszt
uzyskania przychodu,
popularny zwany KUP,
żeby coś było KUP-em, to musi być to wydatek rzeczywiście poniesiony,
musi być prawidłowo udokumentowany,
musi być to związane z przychodem, ogólnie z działalnością musi być to związane,
i nie może być to wyłączone ustawowo.
Plusem przy koncie firmowym
jest to,
że mamy kilka
z tych czterech aspektów, które wymieniłem,
rzeczywiście.
Czy mamy na to dobry dowód? Mamy na to bardzo dobry dowód, ponieważ sam wyciąg
z konta bankowego
jest już uznawany jako dowód.
Taki,
który możemy podatkowo użyć.
Więc to jest świetne.
I czy to jest związane z naszą działalnością, czy to jest związane z naszym przychodem?
Z konta firmowego jak
robimy wypłaty na
inne konto firmowe drugiego kontrahenta,
to jak najbardziej.
I dlatego to wskazuje,
że konto firmowe, jeżeli chodzi o właśnie
aspekty kosztowe
dla przedsiębiorcy
jest bardzo wygodne,
ponieważ jeżeli
ktoś używałby
swojego konta
indywidualnego do rozliczeń
swojej działalności,
no to jednak musiałby wyłuskiwać z tych wszystkich płatności,
których dokonuje,
czy które otrzymuje,
właśnie te, które są związane
z działalnością.
Bardziej
to wskazuje
na taki spokój, ład
tak naprawdę finansowy
w naszej minifirmie.
Poza tym rzadko które koszty
tak naprawdę można
uznać za koszty uzyskania przychodu,
jeżeli one są poniesione przez konto indywidualne,
ponieważ nie możemy
kosztu utrzymania,
prowadzenia tego konta, czy kosztu przelewów, czy kosztu wydania karty
do tego konta
uznać jako kosztu uzyskania przychodu, a jeżeli mamy to firmowe konto, no to tutaj możemy jak najbardziej.
Poza tym na przykład,
gdy przedsiębiorca ma kredyt,
to odsetki od tego kredytu,
czy koszty związane z kredytem,
mogą być potraktowane jako
koszty uzyskania przychodu
tylko w przypadku,
jeżeli one są płacone za pośrednictwem
właśnie rachunku firmowego.
Więc tak naprawdę, kosztowo,
to jest jak najbardziej w porządku.
I może dojść
do takiej sytuacji, że pomimo,
że patrząc na liczby jest
jakimś większym kosztem
to konto firmowe
niż indywidualne,
może dojść do tego, że no tutaj wykażemy, że są to koszty
i wyjdziemy tak naprawdę na czysto.
Panie Piotrze, to jeszcze pytanie na koniec, czy do konta przedsiębiorca może dobrać jakieś dodatkowe usługi?
Tak, oczywiście, taką najpopularniejszą usługą którą dobiera,
to jest kredyt w rachunku,
czyli taka poduszka finansowa
na gorsze czasy w firmie.
Inną taką usługą,
która jest coraz bardziej popularna
trochę też przez program Polski bezgotówkowej, to jest usługa terminali płatniczych.
W Nest Banku na jeden klik
przedsiębiorca może zamówić sobie terminal
we współpracy z naszym partnerem
mamy atrakcyjne warunki terminali płatniczych
właśnie
dla naszych klientów.
Poza tym
na przykład usługi
faktoringowe,
które zyskują ostatnio coraz większą popularność,
które są odpowiedzią
na największą bolączkę polskich
przedsiębiorców, czyli zatory płatnicze,
też mogą być takimi usługami dodatkowymi
do konta firmowego.
Ważne jest to, żeby wybrać bank,
który będzie
spełniał oczekiwania
mikroprzedsiębiorcy i będzie miał
szeroki wachlarz takich usług.
Chyba wyczerpaliśmy temat i odpowiedzieliśmy na wszystkie najważniejsze pytania, które się zazwyczaj pojawiają
jeżeli chodzi o
konta dla mikroprzedsiębiorców.
Piotr Stankiewicz, dyrektor departamentu produktów transakcyjnych i depozytowych Nest Bank, dziękuję bardzo!
I pan Bartłomiej Pitera, kancelaria prawna Gessel, dziękuję serdecznie!
Państwu dziękujemy i do zobaczenia w kolejnym programie, którego partnerem jest
Nest Bank. Do zobaczenia!
10 reakcji
4
6
0
Podziel się
Komentarze (0)
Wybrane dla Ciebie
Programy Wirtualnej Polski
KOMENTARZE
(0)